昨天的文章討論區(qū)里有討論到一個(gè)問題：如果POS機(jī)上刷卡金額小于1000時(shí)刷卡費(fèi)率是0.38%，大于1000時(shí)費(fèi)率是0.6%，是不是正規(guī)的？這個(gè)問題我也不知道該怎么回答，就先把和這個(gè)問題有關(guān)的幾個(gè)概念查了一下，一并放在此文。

銀聯(lián)云閃付

說到0.38費(fèi)率繞不過去的一個(gè)概念是銀聯(lián)云閃付。

帶云閃付功能的信用卡

云閃付APP是在人行指導(dǎo)下，由銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付APP，根正苗紅的不得了。

在云閃付的規(guī)則里面，刷“云閃付”單筆小于1000元，費(fèi)率0.38%，超過1000元將按照正常費(fèi)率執(zhí)行。也就是說，云閃付其實(shí)是有“場(chǎng)景”限制的，只有在1000元以內(nèi)是0.38%，而且云閃付費(fèi)率之所以只要0.38%是中國(guó)銀聯(lián)補(bǔ)貼后的費(fèi)率，目的是為了推廣云閃付，占有移動(dòng)支付市場(chǎng)，但是又沒法投入太多錢，所以限制每單1000元。

所以從這個(gè)角度來看，POS廠商宣傳的刷卡金額小于1000時(shí)刷卡費(fèi)率是0.38%是沒問題的。

用戶使用正常費(fèi)率通道刷卡時(shí)，如果單次刷卡10000元，費(fèi)率是0.55%+3,總共付出58元手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行可以收到45-3.25=41.75元，銀聯(lián)可以收到3.25+3.25=6.5元，POS廠商及代理商收到9.75元。

如果使用云閃付通道呢，用戶最多付出38元，POS廠商沒有錢，銀聯(lián)一分不要，可能還倒貼一點(diǎn)給銀行，銀行收到的錢大于等于38元小于等于41.75元。

那么從銀行的角度分析，他們對(duì)用戶刷云閃付是持肯定態(tài)度多多益善的呢，還是持否定態(tài)度，差不多刷幾次意思一下就行了呢？

首先，銀聯(lián)肯定是希望用戶多刷云閃付的，否者不會(huì)花那么多錢補(bǔ)貼來創(chuàng)造刷卡條件。

其次看銀聯(lián)的股東組成：中國(guó)銀聯(lián)總股本達(dá)16.5億元，股東有85家之多并分成三個(gè)層次。其中以工、農(nóng)、中、建為代表的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行各投資9000萬元并列第一大股東，而非獨(dú)資國(guó)有股份制商業(yè)銀行——交通銀行也進(jìn)入了第一大股東之列。第二集團(tuán)軍是實(shí)力型全國(guó)股份制商業(yè)銀行——招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行等9家銀行組成，它們分別出資5000－8000萬元。而近70家全國(guó)各地的城市商業(yè)銀行和城市信用社組成第三大股權(quán)部落。從銀聯(lián)的股東構(gòu)成來看，各商業(yè)銀行其實(shí)也是銀聯(lián)的股東。銀聯(lián)要做的事肯定是有利于自己的，各股東應(yīng)該配合。

那這么說的話，銀聯(lián)、發(fā)卡銀行都是希望云閃付越多越好的，因?yàn)榍罢呖梢詳U(kuò)大市場(chǎng)占有率，后者收到的錢可能也不會(huì)變少。

但實(shí)際上銀行雖然是銀聯(lián)的股東，但他們之間的聯(lián)系非常的小。銀行作為銀聯(lián)股東所能得到的那一點(diǎn)點(diǎn)分紅對(duì)于銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)來比不值一提。而且這個(gè)補(bǔ)貼的錢本身就屬于銀聯(lián)股東-銀行的，這等于用自己的錢補(bǔ)貼自己。

有點(diǎn)繞，反正小編覺得對(duì)銀行來講，他們不見得喜歡用戶去刷云閃付。你們?nèi)ニ⒄ＹM(fèi)率的機(jī)器就好了，我安安心心的收0.41.5%的錢就好。

跳碼

另外，還有一種情況，如果有一種通道的費(fèi)率比0.38還要低，不良POS廠家收了你0.38%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上走了這一類通道，銀行收不到錢，銀聯(lián)擴(kuò)展不了業(yè)務(wù)，銀行和銀聯(lián)豈不是虧大了。

市場(chǎng)上有沒有通道的費(fèi)率是低于0.38的呢？有的。我們平時(shí)刷信用卡，會(huì)遇到三類商家，娛樂酒店類的商家執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，發(fā)卡銀行收取0.45%的手續(xù)費(fèi)。加油站等商家執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率，發(fā)卡銀行收取0.35%的手續(xù)費(fèi)。公共事業(yè)（我理解為水電煤氣）類執(zhí)行的事減免類0費(fèi)率，發(fā)卡銀行一分錢都收不到。我們平時(shí)說的跳碼指的就是不良廠商將正常0.45的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率跳到0.35的優(yōu)惠費(fèi)率或0的的減免費(fèi)率上。

在這種情況下，銀行可能就收不到該有的錢了。

但如果出現(xiàn)這種情況，其實(shí)已經(jīng)和是否宣傳刷卡小于1000只需0.38沒什么關(guān)系了。

結(jié)論

回到最初，這個(gè)問題：如果POS機(jī)上刷卡金額小于1000時(shí)刷卡費(fèi)率是0.38%，大于1000時(shí)費(fèi)率是0.6%是不是正規(guī)的？我的答案是這種情況是存在的，但是，憑這點(diǎn)宣傳根本就無法判斷他們會(huì)不會(huì)出現(xiàn)跳碼（因?yàn)樘a和這個(gè)根本就沒有直接關(guān)系，大多數(shù)不良廠商要跳都是從標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率跳到優(yōu)惠費(fèi)率），并且老是刷1000以下的云閃付感覺對(duì)誰都沒太大好處，還是別刷太多。

額外

另外，為什么經(jīng)常說刷費(fèi)率低于0.6%的POS機(jī)不能用呢，請(qǐng)看：標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率情況下銀行和銀聯(lián)需要拿走0.4825%的錢，那還剩下多少給POS機(jī)廠家啊，0.0175%+3。他們可不就要跳碼了嗎。

那費(fèi)率越高的機(jī)器就越不會(huì)跳碼嗎？可惜，答案又不是，國(guó)內(nèi)POS廠商N(yùn)O.1，近日正在A股上市的跳碼小王子，那就是錢收的多，馬跳的歡。

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